Thỏa thuận tài sản riêng & hợp đồng tín dụng: Bảo vệ tài sản cá nhân khi vay
Vay vốn ngân hàng là một trong những hoạt động phổ biến hiện nay, đặc biệt với các hộ kinh doanh, cá nhân đầu tư hoặc người có nhu cầu mua nhà, tiêu dùng lớn. Tuy nhiên, nhiều trường hợp người vay bị xử lý cả tài sản không liên quan đến khoản vay, đặc biệt là tài sản của vợ hoặc chồng. Để hạn chế rủi ro này, thỏa thuận tài sản riêng và tín dụng là giải pháp pháp lý giúp tách biệt quyền sở hữu và nghĩa vụ tài chính khi phát sinh hợp đồng tín dụng, từ đó bảo vệ hiệu quả tài sản cá nhân trong gia đình.
1. Hợp đồng tín dụng là gì? Khi nào phát sinh rủi ro tài sản?
Hợp đồng tín dụng là thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng vay tiền. Theo Điều 387 Bộ luật dân sự 2015, đây là loại hợp đồng dân sự thể hiện nghĩa vụ vay và trả nợ giữa hai bên. Trong đó, người vay có nghĩa vụ trả tiền gốc, lãi và các nghĩa vụ liên quan.
Rủi ro phát sinh khi tài sản của người không trực tiếp đứng tên vay (thường là vợ hoặc chồng) bị xử lý vì không chứng minh được sự tách biệt về sở hữu. Điều này thường xảy ra trong các vụ kiện thu hồi nợ hoặc thi hành án dân sự khi tài sản chung bị kê biên.
2. Thỏa thuận tài sản riêng và tín dụng là gì?
Theo Điều 47 Luật hôn nhân và gia đình 2014, vợ chồng có thể thỏa thuận chế độ tài sản trước, trong hoặc sau khi kết hôn. Văn bản thỏa thuận tài sản riêng giúp xác định rõ: tài sản nào thuộc quyền sở hữu riêng, tài sản nào là chung, và nghĩa vụ tài chính nào thuộc về bên nào.
Khi gắn với hợp đồng tín dụng, văn bản này trở thành căn cứ pháp lý quan trọng để chứng minh rằng tài sản riêng của một bên không liên quan đến nghĩa vụ trả nợ của bên còn lại.
>>> Xem thêm: Văn phòng công chứng có trách nhiệm gì khi xảy ra tranh chấp hợp đồng?
3. Tại sao thỏa thuận tài sản riêng cần thiết khi vay tín dụng?
Nếu một bên vay vốn ngân hàng hoặc ký bảo lãnh cho người khác, mà không có thỏa thuận tài sản riêng rõ ràng, tài sản chung dễ bị xử lý khi phát sinh nợ. Điều này đặc biệt rủi ro nếu người còn lại không biết hoặc không đồng ý với hợp đồng tín dụng đã ký.
Thỏa thuận tài sản riêng sẽ làm rõ ranh giới tài sản, hạn chế tranh chấp, đồng thời bảo vệ bên không vay khỏi các biện pháp cưỡng chế của ngân hàng hoặc cơ quan thi hành án.
4. Ví dụ minh họa thực tế tài sản riêng và tín dụng
Anh T ký hợp đồng tín dụng vay 3 tỷ đồng để đầu tư kinh doanh riêng, không thông qua ý kiến của vợ. Trước đó, hai vợ chồng đã lập văn bản thỏa thuận rằng toàn bộ nhà đất do chị H đang đứng tên là tài sản riêng của chị, không sử dụng vào mục đích kinh doanh và bảo lãnh. Khi anh T mất khả năng trả nợ, ngân hàng yêu cầu kê biên ngôi nhà trên. Tuy nhiên, tòa án bác yêu cầu này do có thỏa thuận tài sản riêng và tín dụng được công chứng, chứng minh tài sản không liên quan đến khoản vay.
Ngược lại, vợ chồng anh Q không lập thỏa thuận tài sản. Anh Q vay tiền đầu tư, thua lỗ, ngân hàng khởi kiện. Dù chị L (vợ) không biết đến khoản vay, nhưng tài sản chung như nhà, xe, sổ tiết kiệm vẫn bị kê biên vì không chứng minh được là tài sản riêng. Gia đình lâm vào cảnh mất trắng tài sản tích lũy.
6. Hình thức và giá trị pháp lý của văn bản thỏa thuận
Văn bản thỏa thuận tài sản riêng và tín dụng nên được lập thành văn bản có công chứng để có giá trị pháp lý cao. Trong quá trình làm hồ sơ vay vốn, nếu một trong hai vợ chồng không đồng sở hữu tài sản bảo đảm hoặc không liên quan đến khoản vay, ngân hàng sẽ yêu cầu văn bản xác nhận hoặc từ chối bảo lãnh.
Ngoài ra, nếu văn bản chỉ được lập viết tay, không công chứng, thì giá trị pháp lý sẽ bị giảm đáng kể khi xảy ra tranh chấp. Nhiều tòa án có thể không chấp nhận làm chứng cứ xác lập quyền sở hữu riêng.
Kết luận
Thỏa thuận tài sản riêng và tín dụng là giải pháp cần thiết để bảo vệ quyền lợi tài sản cá nhân khi phát sinh hợp đồng vay, đặc biệt trong bối cảnh rủi ro tài chính ngày càng gia tăng. Việc chủ động phân định nghĩa vụ và quyền sở hữu rõ ràng không chỉ giúp tránh tranh chấp mà còn bảo vệ những người thân trong gia đình khỏi hậu quả không lường trước. Văn bản này càng phát huy hiệu quả khi được công chứng và sử dụng đúng lúc, đúng nơi.
Nếu bạn cần tư vấn, lập hoặc công chứng thỏa thuận tài sản riêng liên quan đến khoản vay tín dụng, hãy liên hệ Văn phòng công chứng Nguyễn Huệ qua số 0966.22.7979 hoặc đến trực tiếp văn phòng để được hỗ trợ chính xác, nhanh chóng và đúng quy định pháp luật.
Công chứng viên kiêm Trưởng Văn phòng Nguyễn Thị Huệ: Cử nhân luật, cán bộ cấp cao, đã có 31 năm làm công tác pháp luật, có kinh nghiệm trong lĩnh vực quản lý nhà nước về công chứng, hộ tịch, quốc tịch. Trong đó có 7 năm trực tiếp làm công chứng và lãnh đạo Phòng Công chứng.
Công chứng viên Nguyễn Thị Thủy: Thẩm Phán ngành Tòa án Hà Nội với kinh nghiệm công tác pháp luật 30 năm trong ngành Tòa án, trong đó 20 năm ở cương vị Thẩm Phán.
Bên cạnh đó là đội ngũ cán bộ nghiệp vụ năng động, nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao và tận tụy trong công việc.
Địa chỉ: 165 Giảng Võ, phường Cát Linh, quận Đống Đa, Hà Nội
Sao y chứng thực giấy tờ, tài liệu
