Mua nhà trả góp song song trả nợ vay cũ: Có khả thi?
Trong bối cảnh nhu cầu nhà ở ngày càng tăng, nhiều người đã lựa chọn mua nhà trả góp để giải quyết vấn đề an cư. Tuy nhiên, không ít trường hợp vẫn đang trả dở khoản vay cũ (vay mua xe, vay tiêu dùng, hoặc vay mua nhà trước đó) nhưng muốn vay thêm để mua nhà mới. Vậy việc mua nhà trả góp khi đang vay có khả thi hay không? Bài viết dưới đây sẽ phân tích căn cứ pháp lý, kinh nghiệm thực tế và các yếu tố cần lưu ý để bạn đọc có cái nhìn toàn diện.
Hiện nay, việc vay mua nhà được điều chỉnh bởi các văn bản pháp luật sau:
Luật Nhà ở 2023: Điều 20 cho phép giao dịch mua bán nhà ở thương mại theo hình thức trả góp, trả chậm theo thỏa thuận.
Luật Các tổ chức tín dụng 2024 (sửa đổi): Điều 95 quy định ngân hàng có quyền quyết định hạn mức tín dụng dựa trên khả năng trả nợ của khách hàng, nhưng phải công khai minh bạch về lãi suất và phí.
Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2023: Điều 13 khẳng định người vay có quyền được cung cấp thông tin rõ ràng, minh bạch về hợp đồng, tránh tình trạng bị áp đặt điều khoản bất lợi.
Như vậy, pháp luật không cấm việc vay thêm khi đang có khoản vay cũ, miễn là khách hàng chứng minh được khả năng trả nợ song song.
2. Điều kiện cơ bản để mua nhà trả góp khi đang vay
Để được ngân hàng chấp thuận cho vay thêm, khách hàng phải đáp ứng các tiêu chí sau:
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI): Ngân hàng thường yêu cầu tổng dư nợ không vượt quá 40–50% thu nhập hàng tháng.
Lịch sử tín dụng: Không có nợ xấu trên hệ thống CIC (Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia).
Tài sản đảm bảo: Có thể thế chấp chính căn nhà định mua hoặc tài sản khác (đất, nhà, sổ tiết kiệm).
Nguồn thu nhập ổn định: Lương cố định, hợp đồng dài hạn, hoặc thu nhập từ kinh doanh được chứng minh bằng giấy tờ.
Ví dụ: Anh A đang vay 300 triệu mua xe với trả góp 6 triệu/tháng. Thu nhập gia đình anh là 40 triệu/tháng. Khi vay thêm 1,5 tỷ để mua nhà, ngân hàng chấp thuận vì tổng nghĩa vụ trả nợ (khoảng 16 triệu/tháng) vẫn chiếm dưới 50% thu nhập.
3. Ưu và nhược điểm khi mua nhà trả góp khi đang vay
3.1. Ưu điểm
Giúp khách hàng sở hữu nhà ở ngay mà không phải chờ trả hết nợ cũ.
Tận dụng được các gói lãi suất ưu đãi của chủ đầu tư hoặc ngân hàng.
Nếu giá bất động sản tăng, khách hàng hưởng lợi từ giá trị tài sản gia tăng.
3.2. Nhược điểm
Áp lực tài chính lớn do gánh song song 2 khoản nợ.
Rủi ro lãi suất thả nổi tăng trong tương lai, đặc biệt với khoản vay dài hạn.
Dễ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán nếu nguồn thu nhập suy giảm.
4. Kinh nghiệm thực tế khi mua nhà trả góp khi đang vay
4.1. Đánh giá khả năng tài chính cá nhân
Khách hàng nên lập bảng tính chi tiết: thu nhập, chi tiêu cố định, khoản nợ hiện tại và khoản vay dự kiến. Nếu số tiền trả nợ vượt quá 50% thu nhập, rủi ro tài chính sẽ rất cao.
4.2. Ưu tiên chọn gói vay ưu đãi dài hạn
Một số ngân hàng cung cấp gói lãi suất cố định 3–5 năm. Điều này giúp người vay ổn định dòng tiền và tránh rủi ro lãi suất biến động.
Nếu dự kiến có dòng tiền trả bớt nợ sớm, khách hàng nên thương lượng với ngân hàng để giảm mức phí phạt từ 3% xuống 1–2%.
4.4. Tận dụng hỗ trợ từ chủ đầu tư
Nhiều chủ đầu tư có chính sách hỗ trợ như ân hạn gốc 12–24 tháng, miễn lãi suất trong giai đoạn đầu. Đây là cơ hội giúp khách hàng giảm bớt áp lực song song giữa nợ cũ và nợ mới.
>>> Xem thêm: Làm thế nào để mua nhà trả gópmà không áp lực tài chính?
5. Ví dụ minh họa thực tế về mua nhà trả góp
Chị B đang trả góp 400 triệu vay tiêu dùng (8 triệu/tháng). Khi mua căn hộ 2 tỷ, chị vay thêm 1,2 tỷ từ ngân hàng.
Ngân hàng đồng ý vì thu nhập gia đình chị là 45 triệu/tháng.
Chủ đầu tư hỗ trợ 0% lãi suất và ân hạn gốc 18 tháng đầu tiên.
Sau 18 tháng, tổng nghĩa vụ trả nợ hàng tháng là 22 triệu, chiếm dưới 50% thu nhập.
Kết quả: Chị B vừa duy trì trả nợ vay cũ, vừa sở hữu được căn hộ mới mà không vượt quá khả năng tài chính.
Việc mua nhà trả góp khi đang vay là khả thi nếu khách hàng chứng minh được nguồn thu nhập ổn định, quản lý dòng tiền hợp lý và tận dụng các chính sách hỗ trợ từ ngân hàng, chủ đầu tư. Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro, người vay cần cân nhắc kỹ tỷ lệ nợ trên thu nhập và thương lượng chặt chẽ các điều khoản vay.
Nếu bạn cần thông tin thêm hoặc hỗ trợ trong việc soạn thảo và công chứng hợp đồng, đừng ngần ngại liên hệ ngay với Văn phòng công chứng Nguyễn Huệ. Chúng tôi chuyên cung cấp dịch vụ công chứng với đội ngũ luật sư và công chứng viên giàu kinh nghiệm sẵn sàng hỗ trợ bạn mọi thủ tục pháp lý cần thiết. Hãy gọi cho chúng tôi qua số điện thoại 0966.22.7979 hoặc đến trực tiếp văn phòng để nhận được sự tư vấn tận tình và chuyên nghiệp!
Công chứng viên kiêm Trưởng Văn phòng Nguyễn Thị Huệ: Cử nhân luật, cán bộ cấp cao, đã có 31 năm làm công tác pháp luật, có kinh nghiệm trong lĩnh vực quản lý nhà nước về công chứng, hộ tịch, quốc tịch. Trong đó có 7 năm trực tiếp làm công chứng và lãnh đạo Phòng Công chứng.
Công chứng viên Nguyễn Thị Thủy: Thẩm Phán ngành Tòa án Hà Nội với kinh nghiệm công tác pháp luật 30 năm trong ngành Tòa án, trong đó 20 năm ở cương vị Thẩm Phán.
Bên cạnh đó là đội ngũ cán bộ nghiệp vụ năng động, nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao và tận tụy trong công việc.
Địa chỉ: 165 Giảng Võ, phường Cát Linh, quận Đống Đa, Hà Nội
Sao y chứng thực giấy tờ, tài liệu
