Khi quyết định vay ngân hàng để mua nhà, một trong những yếu tố then chốt là lựa chọn thời hạn vay mua nhà trả góp. Thời hạn vay ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền trả hàng tháng, tổng chi phí lãi suất cũng như khả năng cân đối tài chính của người vay. Vậy nên chọn vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn để tối ưu lợi ích?
Luật Nhà ở 2023: Điều 20 cho phép mua bán nhà ở thương mại theo hình thức trả góp, trả chậm theo thỏa thuận giữa bên bán và bên mua.
Luật Các tổ chức tín dụng 2024 (sửa đổi): Điều 95 quy định tổ chức tín dụng được quyền thỏa thuận thời hạn cho vay với khách hàng, dựa trên khả năng trả nợ và mục đích vay.
Thông tư 39/2016/TT-NHNN (và các văn bản sửa đổi, bổ sung): Xác định thời hạn cho vay được phân loại thành ngắn hạn (dưới 1 năm), trung hạn (từ 1–5 năm) và dài hạn (trên 5 năm).
Như vậy, pháp luật không ấn định cụ thể thời hạn vay mua nhà trả góp, mà cho phép khách hàng và ngân hàng tự thỏa thuận dựa trên năng lực tài chính thực tế.
2. Các lựa chọn phổ biến về thời hạn vay mua nhà trả góp
Hiện nay, các ngân hàng thường áp dụng:
Ngắn hạn (dưới 5 năm): Thích hợp với người có thu nhập cao, sẵn sàng chịu áp lực trả nợ lớn để tiết kiệm chi phí lãi suất.
Trung hạn (5–10 năm): Phù hợp với nhóm khách hàng có thu nhập ổn định, mong muốn cân đối giữa áp lực tài chính và tổng chi phí lãi vay.
Dài hạn (15–25 năm, có nơi tới 35 năm): Giúp giảm áp lực trả hàng tháng, nhưng tổng số lãi phải trả sẽ cao hơn đáng kể.
3. Ưu và nhược điểm của từng thời hạn vay mua nhà trả góp
3.1. Vay ngắn hạn
Ưu điểm: Lãi suất tổng cộng thấp hơn, nhanh chóng sở hữu nhà mà không còn nợ.
Nhược điểm: Áp lực trả nợ hàng tháng cao, dễ gây căng thẳng tài chính.
3.2. Vay trung hạn
Ưu điểm: Cân bằng giữa chi phí lãi và khả năng chi trả.
Nhược điểm: Lãi suất vẫn đáng kể nếu so với thu nhập trung bình.
3.3. Vay dài hạn
Ưu điểm: Trả góp nhẹ nhàng, phù hợp với người trẻ mới lập nghiệp.
Nhược điểm: Tổng lãi phải trả có thể gấp 1,5–2 lần khoản vay gốc nếu kéo dài trên 20 năm.
4. Yếu tố cần cân nhắc khi chọn thời hạn vay mua nhà trả góp
4.1. Thu nhập hàng tháng
Ngân hàng thường yêu cầu khoản trả nợ không vượt quá 40–50% thu nhập hàng tháng. Nếu thu nhập 30 triệu, số tiền trả góp nên ở mức 12–15 triệu/tháng.
4.2. Kế hoạch tài chính cá nhân
Nếu dự kiến có nguồn tiền lớn trong tương lai (bán đất, thừa kế, kinh doanh), nên chọn vay ngắn hạn hoặc trung hạn. Nếu chưa chắc chắn, vay dài hạn để giảm áp lực trước mắt.
4.3. Biến động lãi suất
Lãi suất thường ưu đãi trong 1–3 năm đầu, sau đó thả nổi. Vay dài hạn cần tính toán kỹ để tránh rủi ro lãi suất tăng.
4.4. Chính sách hỗ trợ từ chủ đầu tư hoặc ngân hàng
Một số chủ đầu tư hỗ trợ ân hạn gốc, miễn lãi suất từ 12–24 tháng đầu. Điều này giúp khách hàng dễ dàng chọn thời hạn vay dài hơn mà không áp lực trong giai đoạn đầu.
>>> Xem thêm: Người lần đầu mua nhà trả góp cần nắm rõ điều này.
5. Ví dụ minh họa thực tế về thời hạn vay mua nhà trả góp
Anh A vay 1 tỷ đồng mua nhà, ngân hàng đưa ra 2 lựa chọn:
Vay 10 năm (trung hạn): Trả khoảng 13 triệu/tháng, tổng lãi phải trả khoảng 560 triệu.
Vay 20 năm (dài hạn): Trả khoảng 8 triệu/tháng, nhưng tổng lãi phải trả hơn 1 tỷ đồng.
Anh A thu nhập 25 triệu/tháng, sau khi cân nhắc, anh chọn gói vay 15 năm (trung – dài hạn), vừa đảm bảo khả năng chi trả, vừa không bị đội quá nhiều lãi.
Việc lựa chọn thời hạn vay mua nhà trả góp phụ thuộc vào thu nhập, kế hoạch tài chính và khẩu vị rủi ro của từng người. Không có một công thức chung cho tất cả, nhưng nguyên tắc vàng là: chỉ vay khi tổng số tiền trả nợ hàng tháng không vượt quá 40–50% thu nhập và luôn dự trù nguồn tài chính dự phòng.
Nếu bạn cần thông tin thêm hoặc hỗ trợ trong việc soạn thảo và công chứng hợp đồng, đừng ngần ngại liên hệ ngay với Văn phòng công chứng Nguyễn Huệ. Chúng tôi chuyên cung cấp dịch vụ công chứng với đội ngũ luật sư và công chứng viên giàu kinh nghiệm sẵn sàng hỗ trợ bạn mọi thủ tục pháp lý cần thiết. Hãy gọi cho chúng tôi qua số điện thoại 0966.22.7979 hoặc đến trực tiếp văn phòng để nhận được sự tư vấn tận tình và chuyên nghiệp!
Công chứng viên kiêm Trưởng Văn phòng Nguyễn Thị Huệ: Cử nhân luật, cán bộ cấp cao, đã có 31 năm làm công tác pháp luật, có kinh nghiệm trong lĩnh vực quản lý nhà nước về công chứng, hộ tịch, quốc tịch. Trong đó có 7 năm trực tiếp làm công chứng và lãnh đạo Phòng Công chứng.
Công chứng viên Nguyễn Thị Thủy: Thẩm Phán ngành Tòa án Hà Nội với kinh nghiệm công tác pháp luật 30 năm trong ngành Tòa án, trong đó 20 năm ở cương vị Thẩm Phán.
Bên cạnh đó là đội ngũ cán bộ nghiệp vụ năng động, nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao và tận tụy trong công việc.
Địa chỉ: 165 Giảng Võ, phường Cát Linh, quận Đống Đa, Hà Nội
Sao y chứng thực giấy tờ, tài liệu
